「別荘をリフォームするのに住宅ローンは使えるのか」
木曽、松本、塩尻市周辺で、このような疑問をお持ちの方は必見です。
今回の記事は、住宅ローン借り入れの可否と、使える種類のローンの紹介をしていきます。
ぜひ参考にしてみてください。
マイホームといった建築物に使われるローンとして代表的なのは住宅ローンでしょう。
しかし、住宅ローンは原則として「自分で住まない家には使えない」というルールがあります。
そのため、別荘には原則として住宅ローンの適用はできません。
ただし、既に所有している別荘であればリフォームローンの対象となるケースもあります。
自分で住まない別荘のような建物に使用されるローンは、一般的には「セカンドハウスローン」といいます。
また、用途自由のフリーローンと言う選択肢もあります。
ただし、これらローンは住宅ローンよりも金利が高くなっています。
このほかでも、最近では銀行によってさまざまなローンが用意されています。
そのため、銀行やフィナンシャルプランナーといったプロに一度相談してみると良いでしょう。
セカンドハウスローンとは、「第2の家を購入・改修する際に使用できるローン」です。
住宅ローンを適用する家を第1の家と捉えた際に、住む必要のない家に利用できるローンと考えることもできます。
別荘の他にも、以下のようなケースでセカンドハウスローンは使用できます。
・老後のための家
・転勤の仮住まい
セカンドハウスローンのメリットは、返済能力の高さの証明さえすれば審査に通りやすいことです。
安定した収入の存在を認めてもらえることができれば、第2の家をスムーズに購入できるでしょう。
一方でもちろんデメリットも存在します。
1つ目は、金利が高くなりやすいことです。
そのため、住宅感覚でセカンドハウスローンを使用して別荘を建てると、支払総額は大きく変わってくるでしょう。
返済能力の高さが認められても、返済時にお金がないケースもありえるため、少々リスクの高いローンと言えます。
2つ目は、節税効果が期待できないことです。
住宅ローンの場合は住宅ローン控除がありますが、これはセカンドハウスローンには効きません。
そのため、節税効果もない点に注意しましょう。
デメリットを総じてまとめると、コストがかかるのがセカンドハウスローンのデメリットでしょう。
コストをかけたくない場合は、別荘でなく老後の家のためにセカンドハウスローンを使うのではなく、今の家を一度売却してから住宅ローンで新たに家を建てるのも選択肢の1つです。
セカンドハウスローンは審査さえ通れば借りられますが、審査基準が高くなっています。
一例ですが、年収500万円以上が条件となっていることもあります。
また、団体信用生命保険への加入も求められるため、契約者の健康状態も重要な観点です。
ここからは、セカンドハウスローンの審査基準となるポイントをご紹介します。
ぜひ参考にしてみてください。
＊契約者の年収と返済能力
セカンドハウスローンの審査において最初に見られるのは、「契約者の年収」と「契約者の返済能力」です。
たとえばイオン銀行の場合、「年収500万円以上」と明確に基準を設けています。
融資可能額ですが、これは住宅ローンと同様に返済負担率が30パーセント～35パーセントであることが一般的です。
これ以上の融資額であれば審査に通らない可能性が高いです。
収入面だけでなく、融資可能額という観点もあることを理解しておきましょう。
＊契約者の健康状態
セカンドハウスローンを利用する際には、契約者の健康状態も見られます。
具体的には、団体信用生命保険への加入が求められるため、加入できる程度の健康状態であることが条件です。
このように保険への加入を求められる理由は、契約者に万が一のことがあった場合でも保険金でローンを回収できるようにするためです。
この保険に入っていれば、万が一の時に家族に別荘を残すことができます。
＊他の借り入れ状況
もう1つみられる点があり、それは他の借り入れ状況や返済状況です。
もし年収などの面で基準以上であったとしても、他の借り入れ状況・返済状況があまりに悪ければ返済能力はないと判断できるためです。
これら情報は、審査の際に必ず明らかになります。
特に遅延・滞納がある人はブラックリストに載っていることも考えられ、その場合は審査に通る可能性は極めて低くなります。
そのため、セカンドハウスローンを借りる際は他にローンや借り入れなどがある場合、返済してから申し込むと良いでしょう。
別荘には原則として住宅ローンは使えませんが、状況によっては使えることもあります。
また、別荘関係であれば「セカンドハウスローン」が、さまざまな状況下において使用可能です。
今回の記事が皆さまの参考になれば幸いです。
